La dette des ménages submerge les gens aux États-Unis. Voici comment vous pouvez réagir.

Le parcours d'une femme à travers les turbulences financières

Jaelyn Singleton, assistante sociale de 27 ans originaire de Sacramento et mère célibataire, semblait suivre le bon chemin. Elle a terminé ses études universitaires, accédé à un poste de direction avant même que nombre de ses pairs n'obtiennent leur diplôme, et jonglé entre plusieurs fonctions dans le domaine de la santé comportementale afin de subvenir à ses besoins et à ceux de sa jeune fille.

Mais en moins d'un an, sa vie stable a commencé à se défaire.

Après son retour de congé maternité fin 2024, Singleton a perdu son emploi. Elle a compté sur les allocations chômage et a commencé à faire du conseil, mais début 2025, l'instabilité des financements fédéraux sous forme de subventions a entraîné une baisse de moitié de ses revenus de consultante. Pour s'en sortir, elle a accepté un poste en santé mentale moins bien payé. Un emploi de nourrice, qui lui rapportait 3 000 $ par mois, a également disparu de façon inattendue.

En mai 2025, Singleton est retournée vivre dans la maison de son enfance. Peu après, un accident de voiture a anéanti son indemnité de licenciement et l'a contrainte à contracter un nouveau prêt automobile sur six ans. À présent, avec 50 000 $ de prêts étudiants, un prêt auto de 25 000 $ et environ 5 000 $ de dettes de cartes de crédit — soit un total de 80 000 $ — elle et sa mère doivent gérer avec un revenu familial combiné d'environ 175 000 $.

« J'ai dû demander une aide alimentaire pour la première fois de ma vie », a partagé Singleton. « Ce fut une expérience humiliante. »

Elle constate que son argent ne va tout simplement plus aussi loin qu'avant. « Faire un budget est difficile quand les prix sont si imprévisibles. Quand les urgences surviennent et qu'on ne peut pas les couvrir, la dette s'accumule — c'est exactement ce qui m'est arrivé. »

Son expérience devient de plus en plus courante partout dans le pays.

Une dette des ménages record et une hausse des impayés

Selon le dernier rapport de la Federal Reserve Bank of New York, la dette totale des ménages américains a atteint un nouveau sommet de 18,8 billions de dollars au dernier trimestre 2025, soit une hausse de 4,6 billions depuis fin 2019, avant la récession due à la pandémie.

• La dette hypothécaire, qui constitue la plus grande part, a atteint près de 13,6 billions de dollars au T4 2025.
• La dette non hypothécaire — comprenant les prêts étudiants, cartes de crédit, prêts automobiles et prêts personnels — est montée à 5,17 billions de dollars, soit une augmentation de 1,6 % par rapport au trimestre précédent.
• Les soldes des cartes de crédit ont atteint 1,28 billion de dollars, en hausse de 5,5 % par rapport à l'année précédente, le niveau le plus élevé depuis le début du suivi en 1999.

Le taux annuel moyen (APR) des cartes de crédit américaines est désormais de 23,77 %. Les taux d'intérêt élevés rendent encore plus difficile pour ceux qui ont des soldes de sortir de la dette.

Les impayés sont en hausse

Plus préoccupante que la croissance des soldes, la forte augmentation des impayés de prêts attire l'attention.

Fin 2025, 4,8 % de l'ensemble des dettes en circulation étaient en retard de paiement, soit une hausse de 0,3 % par rapport au trimestre précédent.

D'après une étude de la Fed de St. Louis en 2025, les ménages à faible revenu subissent la pression la plus forte, mais la hausse des impayés affecte tous les niveaux de revenus. Dans les codes postaux les moins favorisés, les taux d'impayés ont bondi de 53 % pour atteindre 22,8 % début 2025, contre 14,9 % fin 2022. Même les codes postaux les plus riches ont enregistré une augmentation de 73 %, atteignant 8,3 %.

La dette étudiante augmente également, avec des soldes atteignant 1,66 billion de dollars au T4 2025. De façon alarmante, 9,6 % des emprunteurs de prêts étudiants avaient au moins 90 jours de retard fin 2025, principalement en raison de la reprise du remboursement des prêts étudiants fédéraux en 2025.

The Century Foundation rapporte que près de 9 millions d'emprunteurs sont en défaut de paiement — le chiffre le plus élevé jamais enregistré. Avec la suppression récente du plan Saving on a Valuable Education (SAVE), 17 millions d'autres pourraient connaître le même sort.

Les retards hypothécaires suscitent l'inquiétude

Nulle part la pression financière n'est plus évidente que dans le secteur du logement.

La dernière enquête de la Mortgage Bankers Association a révélé que les impayés ont augmenté pour tous les principaux types de prêts hypothécaires au T4 2025, les prêts FHA — souvent utilisés par les primo-accédants et les ménages à faibles revenus — enregistrant la plus forte hausse.

Le taux d'impayés des prêts FHA est monté à 11,52 %, soit 74 points de base de plus que le trimestre précédent et environ 50 points de base de plus d'une année sur l'autre, selon Marina Walsh de la MBA. Des taux comparables n'avaient pas été observés depuis environ 2012, hors période exceptionnelle du COVID-19.

« Si on exclut la pandémie, il faut remonter à 2012 pour retrouver des niveaux similaires », a expliqué Walsh. « C'est là que réside la préoccupation. »

Le problème principal n'est pas seulement le taux global d'impayés, mais l'augmentation des retards de paiement avancés — prêts en retard de 90 à 120 jours, ce qui précède souvent la saisie. Walsh a noté que si les impayés précoces sont restés stables, la hausse des cas avancés est inquiétante. Ces prêts nécessitent des interventions telles que des mesures d'atténuation ou des plans de paiement à l'essai, et il faudra plusieurs trimestres pour évaluer l'efficacité de ces mesures.

Walsh a souligné que ce stress n'est pas généralisé à tout le pays, mais concentré dans les régions ayant un chômage et des pertes d'emplois plus élevés.

Odeta Kushi, économiste en chef adjointe chez First American, a souligné que les récents emprunteurs FHA sont particulièrement à risque. Beaucoup sont devenus propriétaires avec un apport personnel minimal et peu de marge financière, ce qui les rend plus vulnérables — surtout ceux qui ont acheté au prix fort et n'ont pas profité des hausses antérieures de la valeur immobilière.

Kushi a précisé qu'une saisie nécessite généralement à la fois une perte de revenu et l'absence d'équité. Bien que le taux national de saisies reste contenu, « les données montrent des zones de tension isolées, pas une crise immobilière nationale. »

En janvier 2026, 40 534 habitations étaient en saisie, soit une hausse de 32 % par rapport à l'année précédente. Les démarrages de saisies ont augmenté de 26 %, et les saisies achevées ont bondi de 59 % en glissement annuel, selon ATTOM.

Comprendre le piège de la dette

Les conseillers financiers affirment que la montée de la dette relève autant du comportement que des chiffres.

« Gagner plus ne garantit pas la richesse », a déclaré John Walters, conseiller financier certifié. « La dette peut sembler écrasante pour tout le monde. »

Walters et d'autres experts s'accordent à dire que la première étape pour s'attaquer à la dette est la prise de conscience : examiner toutes les sources de revenus, comptes, prélèvements récurrents et relevés mensuels pour obtenir une vision claire de ses finances. Sans cela, les anciennes habitudes risquent de perdurer.

En ce qui concerne le remboursement, Vincent Birardi, conseiller en gestion de patrimoine senior, décrit deux principales stratégies :

• Méthode Avalanche : Se concentre d'abord sur le remboursement des dettes au taux d'intérêt le plus élevé, puis passe aux comptes à taux plus bas.
• Méthode Boule de neige : Rembourse d'abord les plus petits soldes pour créer un élan et de la motivation.

Birardi recommande généralement l'approche avalanche pour son efficacité en termes de coût, mais reconnaît que la méthode boule de neige peut aider ceux qui ont besoin de victoires rapides pour rester motivés.

Les deux conseillers insistent sur l'importance de disposer d'un fonds d'urgence avant de rembourser agressivement ses dettes. Trois à six mois de dépenses sont l'idéal, mais même un petit coussin peut éviter de devoir recourir à des cartes de crédit en cas d'imprévu.

Pour ceux qui ont d'importantes dettes de carte de crédit à taux élevé, regrouper les dettes dans un produit à taux réduit — comme un prêt personnel, une carte de transfert de solde ou une ligne de crédit hypothécaire — peut rendre le remboursement plus gérable. Toutefois, Birardi avertit que la consolidation ne doit pas être considérée comme une solution définitive.

Perspectives : l'impact économique plus large

Malgré la hausse de la dette des ménages, les économistes mettent en garde contre les prédictions de crise systémique. Walsh note que les prévisions jusqu'en 2028 anticipent toujours une croissance du PIB supérieure à la moyenne, et les impayés graves sur les prêts immobiliers restent une part faible du marché par rapport aux normes historiques.

Cependant, la vigueur relative du marché boursier — souvent citée comme un succès pour l'administration Trump — ne reflète pas le stress financier vécu par de nombreux Américains.

Avec la consommation des ménages représentant environ 70 % du PIB américain, toute réduction significative des dépenses de la part des foyers sous pression financière pourrait avoir des répercussions économiques plus larges, même si ces effets pourraient prendre du temps à se faire sentir.

Pour Singleton et beaucoup d'autres, les considérations macroéconomiques passent après la recherche de solutions au quotidien. Elle a adopté des stratégies créatives pour gérer son budget, comme démarrer un potager communautaire pour réduire les coûts alimentaires et utiliser une astuce mentale à la caisse — ajouter 1 $ à chaque produit frais et 2 $ à chaque produit emballé — pour éviter les mauvaises surprises à la caisse.

Singleton a également lancé un réseau communautaire de troc où les gens échangent des services et des compétences, ce qui lui a permis de se rendre compte que beaucoup d'autres traversent aussi leurs propres difficultés liées à la dette.

« J'ai trouvé un plus grand sens de la communauté simplement en le cherchant », a déclaré Singleton. « Il y a des gens qui semblent bien s'en sortir mais qui ont en réalité encore plus de dettes que moi. »

Au lieu de céder au découragement, Singleton est déterminée à créer de nouvelles sources de revenus et un avenir meilleur pour sa famille. Malgré ses revers financiers, elle reste résolue :

« Je ne laisserai pas cette dette me définir », a-t-elle dit. « Si je crois que je n'en sortirai jamais, je resterai coincée. Mais c'est à moi de choisir comment avancer. »