Внутри попытки Colossus заменить Visa и Mastercard криптовалютными картами без KYC

Рабочее место Джозефа Делонга теперь больше напоминает мастерскую по ремонту электроники, чем разработчика, завалено техникой, которую криптовалюта изначально стремилась заменить.

Это потому, что опытный Ethereum-разработчик и бывший CTO SushiSwap собрал так называемую “коробку приятных сюрпризов” в процессе создания сети кредитных карт с привязкой к стейблкоинам под названием Colossus — от тестовых терминалов, до кардридеров и образцов от производителей.

“Попробуйте достать это оборудование — это почти магические знания, до которых никому не добраться”, — рассказал Делонг

из своего домашнего офиса в Сан-Антонио, Техас.

В компании работает четыре человека, и она ожидает дебюта собственной сети масштабирования второго уровня Ethereum в марте. Проект рассчитан на то, чтобы заменить традиционные банковские расчеты на суверенную инфраструктуру кредитных карт, где адреса счетов пользователей становятся их единственной идентификацией.

По словам Делонга, Colossus привлекла $500 000 при предварительном посевном раунде, согласно документам, предоставленным

. Эти инвестиции оценили стартап в $10 млн.

В теории, Colossus позволит пользователям «сжигать свои карты прямо из дома», но Делонг признаёт, что создание сервиса, который даст возможность любому оплачивать покупки криптовалютой, минуя такие гиганты как Mastercard и Visa, оказалось непростой задачей. В этом процессе могут возникнуть и непредвиденные трудности.

Частично это связано с необходимостью разрушить давно сложившиеся отношения между бизнесами, задействованными в процессе расчетов внутри старых сетей кредитных карт, которые не были построены на принципах сайферпанк-движения, как те, которые Делонг хочет внедрять в Colossus.

“Многие компании не считают это проблемой, потому что со временем они выстроили достаточно надёжные доверительные отношения,” — говорит он. — “Они могут рассчитываться между банками либо обещаниями, либо небольшими гарантиями.”

В традиционной транзакции основным “сторожем ворот” выступает эмитент-карт, который одобряет операции после проверки баланса и идентификации в соответствии с правилами KYC и AML.

Эмитенты являются частью цепочки посредников, куда также входят ассоциации—например, Mastercard и Visa, устанавливающие правила работы сетей, процессоры, обрабатывающие технические сообщения, и эквайеры, управляющие отношениями с ритейлерами, такие как Worldpay и Fiserv.

Colossus призвана разрушить всю эту цепочку, вертикально интегрируя функции эмитента, процессора и расчетной сети. Вместо необходимости одобрения перевода депозита со стороны банка, сеть второго уровня компании использует криптографические подписи для мгновенных переводов стейблкоинов. В теории, это должно привести к снижению общих комиссий.

Данная система сохраняет роль эквайеров для мерчантов, выступая критически важным механизмом распространения POS-терминалов, уже установленным в миллионах магазинов. Эквайеры фактически служат мостом для Colossus, превращая on-chain переводы в стейблкоинах в традиционные банковские переводы, которые компании используют для оплаты расходов.

“Честно, не знаю, кто убедил всех этих криптоэнтузиастов, что мерчантам нужны стейблкоины,” — говорит Делонг. — “Им в общем-то нужно что-то, чем можно платить поставщикам.”

Не ваши ключи — не ваша карта

Хотя мерчантам сейчас не так необходимо держать стейблкоины, фирма использует их достаточно оригинальным способом — собирает минимум информации о клиентах. 

Следуя собственной интерпретации регулятивной базы для стейблкоинов, принятой на федеральном уровне в прошлом году, Colossus решила, что GENIUS Act не требует соблюдения протоколов комплаенса, направленных на предотвращение финансовых преступлений через сбор личных данных, как делают эмитенты, а также получения лицензий денежного переводчика по штатам.

Делонг упомянул, что секвенсор их сети, отвечающий за сортировку и агрегацию транзакций перед отправкой в сеть Ethereum, возможно, будет иметь определённые функции, обеспечивающие соответствие санкциям OFAC (казначейства США, управление по контролю за иностранными активами).

Это по сути фильтрует транзакции через центральный шлюз, не зашивая банковские правила непосредственно в исходный код сети Colossus.

Ранее несколько стартапов пытались создать криптовалютные карты без KYC. Однако те, кто работал через сети крупных игроков, исторически испытывали сложности при долгосрочном развитии, как показал недавний случай UnCash, который объявил о закрытии в прошлом месяце.

В уже удалённом заявлении UnCash указала на Mastercard как причину — резкое прекращение сотрудничества со стороны эмитентов карт стало “чистой корпоративной гильотиной”.

UnCash указала, что 90% её карт работали в сети Mastercard. Компания, по сообщениям, была одной из тех, кто использовал популярную “лазейку” — выпуск тысяч карт для мнимых сотрудников под единой бизнес-идентификацией, согласно данным Fintech Business Weekly.

Большинство криптовалютных карт создаются путём партнёрства с Mastercard или Visa. Несмотря на то, что Делонг хочет устранить это дуополие и посредников, он уважает, что такие компании как Coinbase и Gemini выбрали “относительно простой путь” для быстрого набора оборотов.

“То, что мы делаем — это сначала выглядит немного утопично, но это имеет долгосрочные преимущества,” — говорит он. — “Идея, что обязательно нужен KYC или AML для кредитной карты — на мой взгляд, довольно забавна.”

Тем не менее, подобные продукты становятся всё популярнее. Крипто-карты обеспечили оборот в $1,5 млрд в стейблкоинах только в августе прошлого года, удвоив показатель год к году, согласно отчёту аналитической компании Artemis, опубликованному ранее в этом году.

В отчёте отмечается, что компании из стран Латинской Америки, EMEA и Юго-Восточной Азии активно использовали крипто-карты для “работы с населением, испытывающим тяжёлые финансовые кризисы”, включая гиперинфляцию локальных валют и валютное регулирование.

В США некоторые законодатели выражали обеспокоенность тем, что GENIUS Act недостаточно учитывает вопросы незаконного финансирования. Делонг описал Colossus как компанию, способную сделать крипту чуть более похожей на кэш, позволив людям жить полноценно on-chain.

Мотивация Делонга строить Colossus также носит личный характер. Он перестал использовать банковские счета как средство накопления ценности еще несколько лет назад, но по-прежнему регулярно конвертирует стейблкоины для оплаты счетов.

“Я действительно хочу оказать влияние. Думаю, это последний рубеж, который даст нам полную свободу,” — говорит он.