Utang rumah tangga membebani masyarakat di AS. Berikut cara Anda dapat meresponsnya

Perjalanan Seorang Wanita Melalui Gejolak Keuangan

Jaelyn Singleton, seorang pekerja sosial berusia 27 tahun dari Sacramento dan ibu tunggal, tampaknya berada di jalur yang benar. Ia menyelesaikan pendidikan kuliahnya, naik ke posisi manajemen sebelum banyak rekan sebayanya lulus, dan menjalankan berbagai peran di bidang kesehatan perilaku untuk menghidupi dirinya dan putrinya yang masih kecil.

Namun dalam waktu satu tahun, kehidupan stabilnya mulai berantakan.

Setelah kembali dari cuti melahirkan pada akhir 2024, Singleton kehilangan pekerjaannya. Ia mengandalkan tunjangan pengangguran dan mulai menjadi konsultan, tetapi pada awal 2025, ketidakstabilan pendanaan hibah federal menyebabkan pendapatan konsultasinya turun setengah. Untuk bertahan, ia menerima posisi kesehatan mental dengan gaji lebih rendah. Pekerjaan mengasuh anak yang memberinya $3.000 per bulan juga tiba-tiba hilang.

Pada Mei 2025, Singleton telah kembali tinggal di rumah masa kecilnya. Tak lama setelah itu, sebuah kecelakaan mobil menghabiskan uang pesangonnya dan memaksanya mengambil pinjaman mobil baru selama enam tahun. Kini, dengan pinjaman mahasiswa sebesar $50.000, pinjaman mobil $25.000, dan sekitar $5.000 utang kartu kredit—total $80.000—ia dan ibunya bertahan dengan pendapatan rumah tangga gabungan sekitar $175.000.

"Saya harus mengajukan bantuan makanan untuk pertama kalinya," ujar Singleton. "Itu pengalaman yang sangat merendahkan."

Ia merasa uangnya kini tidak lagi cukup seperti dulu. "Membuat anggaran itu sulit ketika harga sangat tidak dapat diprediksi. Saat terjadi keadaan darurat dan Anda tidak bisa menutupinya, utang menumpuk—itulah yang terjadi pada saya."

Pengalamannya kini semakin sering dialami di seluruh negeri.

Utang Rumah Tangga Mencetak Rekor dan Keterlambatan Pembayaran Meningkat

Menurut laporan terbaru Federal Reserve Bank of New York, total utang rumah tangga AS melonjak ke rekor baru sebesar $18,8 triliun pada kuartal akhir 2025, meningkat $4,6 triliun sejak akhir 2019, sebelum resesi akibat pandemi.

• Utang hipotek, yang merupakan porsi terbesar, mencapai hampir $13,6 triliun pada Q4 2025.
• Utang non-hipotek—termasuk pinjaman mahasiswa, kartu kredit, pinjaman mobil, dan pinjaman pribadi—naik menjadi $5,17 triliun, meningkat 1,6% dari kuartal sebelumnya.
• Saldo kartu kredit mencapai $1,28 triliun, naik 5,5% dari tahun sebelumnya, tertinggi sejak pencatatan dimulai pada 1999.

Rata-rata annual percentage rate (APR) kartu kredit AS kini 23,77%. Suku bunga tinggi membuat mereka yang menanggung saldo semakin sulit keluar dari utang.

Keterlambatan Pembayaran Semakin Meningkat

Yang lebih mengkhawatirkan dari kenaikan saldo adalah lonjakan keterlambatan pembayaran pinjaman.

Pada akhir 2025, 4,8% dari seluruh utang yang beredar mengalami keterlambatan, naik 0,3% dari kuartal sebelumnya.

Riset dari St. Louis Fed pada 2025 mengungkapkan bahwa rumah tangga berpendapatan rendah merasakan tekanan paling besar, namun kenaikan keterlambatan pembayaran terjadi di semua tingkat pendapatan. Di kode pos berpendapatan terendah, tingkat keterlambatan melonjak 53% menjadi 22,8% pada awal 2025, naik dari 14,9% pada akhir 2022. Bahkan kode pos terkaya mengalami kenaikan 73%, menjadi 8,3%.

Utang pinjaman mahasiswa juga meningkat, dengan saldo mencapai $1,66 triliun pada Q4 2025. Yang mengkhawatirkan, 9,6% peminjam pinjaman mahasiswa tertunggak setidaknya 90 hari pada akhir 2025, sebagian besar akibat dimulainya kembali pembayaran pinjaman mahasiswa federal pada 2025.

Laporan The Century Foundation menyebut hampir 9 juta peminjam telah gagal bayar—angka tertinggi yang pernah tercatat. Dengan dihapuskannya rencana Saving on a Valuable Education (SAVE) baru-baru ini, 17 juta lainnya bisa mengalami nasib serupa.

Keterlambatan Hipotek Meningkatkan Kewaspadaan

Tekanan keuangan paling kentara terlihat di sektor perumahan.

Survei terbaru Mortgage Bankers Association menemukan keterlambatan pembayaran meningkat di semua jenis utama hipotek pada Q4 2025, dengan pinjaman FHA—yang sering digunakan pembeli rumah pertama kali dan berpendapatan rendah—mengalami kenaikan tertinggi.

Tingkat keterlambatan FHA naik menjadi 11,52%, naik 74 basis poin dari kuartal sebelumnya dan sekitar 50 basis poin year-over-year, menurut Marina Walsh dari MBA. Tingkat serupa terakhir terjadi sekitar tahun 2012, kecuali periode tidak biasa COVID-19.

"Jika Anda mengecualikan pandemi, Anda harus melihat kembali ke tahun 2012 untuk menemukan tingkat serupa," jelas Walsh. "Itulah yang menjadi perhatian."

Masalah utama bukan hanya tingkat keterlambatan secara keseluruhan, melainkan kenaikan keterlambatan tahap akhir—pinjaman yang terlambat 90 hingga 120 hari, yang sering mendahului penyitaan. Walsh mencatat bahwa keterlambatan tahap awal tetap stabil, namun kenaikan kasus tahap akhir sangat mengkhawatirkan. Pinjaman ini memerlukan intervensi, seperti mitigasi kerugian atau rencana pembayaran percobaan, dan mungkin butuh beberapa kuartal untuk melihat seberapa efektif langkah-langkah tersebut.

Walsh menekankan bahwa tekanan ini tidak merata di seluruh negeri, namun terkonsentrasi di wilayah dengan tingkat pengangguran dan kehilangan pekerjaan yang lebih tinggi.

Odeta Kushi, wakil kepala ekonom di First American, menyoroti bahwa peminjam FHA baru-baru ini sangat berisiko. Banyak yang membeli rumah dengan uang muka minimal dan cadangan keuangan yang sedikit, membuat mereka lebih rentan—terutama mereka yang membeli di harga puncak dan kehilangan kenaikan ekuitas rumah sebelumnya.

Kushi menekankan bahwa penyitaan biasanya membutuhkan baik kehilangan pendapatan maupun kurangnya ekuitas. Sementara tingkat penyitaan nasional tetap terkendali, “data menunjukkan area tekanan tertentu, bukan krisis perumahan nasional.”

Pada Januari 2026, 40.534 rumah dalam proses penyitaan, naik 32% dari tahun sebelumnya. Awal proses penyitaan naik 26%, dan penyitaan yang selesai melonjak 59% year-over-year, menurut ATTOM.

Memahami Perangkap Utang

Penasihat keuangan mengatakan kenaikan utang sama besarnya karena perilaku seperti juga karena angka-angka.

"Menghasilkan lebih banyak tidak menjamin kekayaan," kata John Walters, perencana keuangan bersertifikat. "Utang bisa terasa luar biasa bagi siapa pun."

Walters dan para ahli lain sepakat bahwa langkah pertama untuk mengatasi utang adalah kesadaran: meninjau semua sumber pendapatan, rekening, biaya berulang, dan laporan bulanan untuk mendapatkan gambaran jelas tentang keuangan Anda. Tanpa ini, kebiasaan lama kemungkinan akan terus berlanjut.

Dalam hal pelunasan, Vincent Birardi, penasihat kekayaan senior, menjelaskan dua strategi utama:

• Metode Avalanche: Fokus melunasi utang dengan suku bunga tertinggi terlebih dahulu, lalu beralih ke rekening dengan suku bunga lebih rendah.
• Metode Snowball: Melunasi saldo terkecil terlebih dahulu untuk membangun momentum dan motivasi.

Birardi umumnya merekomendasikan pendekatan avalanche karena lebih hemat biaya, namun mengakui metode snowball dapat membantu yang membutuhkan kemenangan cepat agar tetap termotivasi.

Kedua penasihat menekankan pentingnya dana darurat sebelum agresif melunasi utang. Meskipun tiga hingga enam bulan biaya hidup adalah ideal, bahkan cadangan kecil dapat membantu menghindari penggunaan kartu kredit saat biaya tak terduga muncul.

Bagi mereka yang memiliki utang kartu kredit berbunga tinggi dalam jumlah besar, mengkonsolidasikan ke produk dengan bunga lebih rendah—seperti pinjaman pribadi, kartu transfer saldo, atau jalur kredit ekuitas rumah—dapat membuat pelunasan lebih mudah. Namun, Birardi mengingatkan bahwa konsolidasi tidak boleh dianggap sebagai solusi akhir.

Melihat ke Depan: Dampak Ekonomi yang Lebih Luas

Meski utang rumah tangga meningkat, ekonom memperingatkan agar tidak buru-buru memprediksi krisis sistemik. Walsh mencatat bahwa proyeksi hingga 2028 masih memperkirakan pertumbuhan PDB di atas rata-rata, dan keterlambatan hipotek serius tetap kecil dibandingkan norma historis pasar.

Namun, kekuatan pasar saham yang relatif—sering dikutip sebagai keberhasilan pemerintahan Trump—tidak mencerminkan tekanan finansial yang dialami banyak warga Amerika.

Dengan pengeluaran konsumen menyumbang sekitar 70% dari PDB AS, pengurangan signifikan dalam belanja oleh rumah tangga yang tertekan finansial dapat berdampak ekonomi yang lebih luas, meski efeknya mungkin butuh waktu untuk muncul.

Bagi Singleton dan banyak orang lain, ekonomi secara makro kurang penting dibanding menemukan cara bertahan sehari-hari. Ia telah menerapkan strategi kreatif untuk mengelola anggarannya, seperti memulai kebun sayur komunitas untuk mengurangi biaya belanja dan menggunakan trik mental saat berbelanja—menambahkan $1 pada setiap barang hasil bumi dan $2 pada setiap barang kemasan—untuk menghindari kejutan di kasir.

Singleton juga meluncurkan jaringan barter komunitas di mana orang menukar jasa dan keahlian, membantunya menyadari bahwa banyak orang lain juga tengah berjuang dengan tantangan utang mereka sendiri.

"Saya menemukan rasa komunitas yang lebih kuat hanya dengan mencarinya," kata Singleton. "Ada orang-orang yang tampaknya baik-baik saja tapi sebenarnya membawa utang lebih banyak dari saya."

Alih-alih menyerah pada keputusasaan, Singleton bertekad menciptakan sumber pendapatan baru dan masa depan yang lebih cerah untuk keluarganya. Meski mengalami kemunduran finansial, dia tetap teguh:

"Saya tidak akan membiarkan utang ini mendefinisikan saya," ujarnya. "Jika saya percaya saya tidak akan pernah bisa keluar, saya akan tetap terjebak. Tapi saya yang menentukan bagaimana saya melangkah ke depan."