Najlepsze stawki lokat terminowych na 11 marca 2026 (zarób nawet 4% APY)

Bezpieczne i atrakcyjne oprocentowanie lokat terminowych CD mimo spadających stóp

Mimo że oprocentowanie kont depozytowych zmierza ku niższym poziomom, wciąż masz możliwość zapewnienia sobie wysokiego zwrotu, otwierając lokatę terminową CD już teraz. Wiele najlepiej ocenianych lokat CD wciąż oferuje stopy przekraczające 4%. Poniżej znajdziesz przegląd aktualnych stawek CD oraz wskazówki, gdzie znaleźć najbardziej konkurencyjne opcje.

Aktualne najwyższe stopy CD

Lokaty CD obecnie oferują oprocentowanie przewyższające standardowe konta oszczędnościowe. Najbardziej atrakcyjne krótkoterminowe lokaty CD — zazwyczaj te z okresem od sześciu do dwunastu miesięcy — zapewniają roczne stopy procentowe (APY) w zakresie od 4% do 4,5%.

W tej chwili najwyższa dostępna stawka CD to 4% APY. Taką stawkę oferuje Marcus by Goldman Sachs dla swojej lokaty CD na 1 rok oraz Everbank dla lokaty CD na 7 miesięcy.

Oto wiodące stopy CD od naszych zaufanych partnerów:

Trendy stawek CD na przestrzeni lat

Na początku lat 2000 CD charakteryzowały się stosunkowo wysokim oprocentowaniem, lecz bańka dot-com oraz światowy kryzys finansowy z 2008 roku spowodowały gwałtowny spadek. Gdy gospodarka zwalniała, a Rezerwa Federalna obniżyła swoją stopę referencyjną, by pobudzić wzrost, oprocentowanie CD spadło. W 2009 roku średnia roczna stawka CD wynosiła około 1% APY, natomiast pięcioletnie lokaty CD przynosiły mniej niż 2% APY.

Ten trend utrzymywał się w latach 2010, zwłaszcza po Wielkiej Recesji. Decyzja Fed o utrzymaniu stóp procentowych na bardzo niskim poziomie sprawiła, że banki oferowały bardzo małe stopy dla lokat CD. W 2013 roku średnie oprocentowanie sześciomiesięcznych lokat CD spadło do około 0,1% APY, a pięcioletnie lokaty CD osiągnęły średnio zaledwie 0,8% APY.

W latach 2015–2018, wraz z powolnym podnoszeniem stóp przez Fed, oprocentowanie CD odnotowało umiarkowaną poprawę równolegle do wzrostu gospodarczego. Jednak wybuch pandemii COVID-19 w 2020 roku doprowadził do awaryjnych obniżek stóp, czego efektem były historycznie niskie stawki CD.

Po pandemii rosnąca inflacja skłoniła Fed do podwyższenia stóp 11 razy od marca 2022 do lipca 2023. Spowodowało to wyższe koszty kredytów oraz wzrost APY w produktach oszczędnościowych, w tym lokatach CD.

We wrześniu 2024 Fed rozpoczęła obniżanie federalnej stopy funduszy, uznając, że inflacja jest pod kontrolą, ogłaszając kolejne trzy obniżki na rok 2025. Oprocentowanie CD zaczęło od tego czasu spadać z ostatnich wysokich poziomów, choć nadal pozostaje wyższe względem średnich historycznych.

Oto podsumowanie, jak zmieniały się stopy CD od 2009 roku:

Co wpływa na dzisiejsze stawki CD?

Tradycyjnie lokaty CD o dłuższym okresie miały wyższe oprocentowanie niż te krótkoterminowe, co rekompensowało ryzyko związane z zamrożeniem środków na dłużej. Jednakże ten wzorzec uległ zmianie — obecnie najwyższe średnie stopy CD notowane są przy terminach 12 miesięcznych. Spłaszczenie lub odwrócenie krzywej dochodowości często sygnalizuje niepewność gospodarczą bądź oczekiwania dotyczące spadających przyszłych stóp procentowych.

Wskazówki dotyczące wyboru najlepszej lokaty CD

Przy otwieraniu lokaty CD, wysokie APY jest istotne, lecz inne aspekty również mogą mieć wpływ na Twój zwrot i dopasowanie produktu do Twoich potrzeb. Zwróć uwagę na następujące czynniki:

• Twoje cele: Określ, jak długo możesz pozostawić swoje środki nietknięte. Lokaty CD mają ustalone terminy, a wcześniejsze wypłaty mogą skutkować karami. Okresy mogą sięgać od kilku miesięcy do kilku lat, dlatego wybierz taki, który odpowiada Twojemu planowi finansowemu.
• Typ instytucji: Stopy procentowe mogą znacznie różnić się między bankami a kasami kredytowymi. Zbadaj oferty nie tylko swojego obecnego banku; sprawdź także banki internetowe, lokalne instytucje i unie kredytowe. Banki internetowe często oferują wyższe oprocentowanie dzięki niższym kosztom operacyjnym, ale upewnij się, że wybrana instytucja jest objęta ubezpieczeniem FDIC (lub NCUA w przypadku unii kredytowych).
• Szczegóły konta: Przeanalizuj warunki lokaty CD, w tym datę jej zapadalności i wszelkie kary za wcześniejszą wypłatę. Sprawdź także wymagania dotyczące minimalnej wpłaty, by upewnić się, że są zgodne z Twoim budżetem.
• Względy inflacyjne: Lokaty CD zapewniają stabilny, stały zwrot, ale nie zawsze nadążają za inflacją, zwłaszcza przy dłuższych okresach. Weź to pod uwagę, decydując ile zainwestować oraz na jak długo.