Федеральная резервная система трижды снижала процентные ставки — почему же некоторые сберегательные счета продолжают предлагать доходность в 5%?

Основные выводы

• Несмотря на три снижения ставки Федеральной резервной системой, максимальная доступная ставка по сберегательным счетам остается на уровне 5,00%, хотя большинство высокодоходных счетов снизили свои ставки.
• Два счета, предлагающих годовую доходность (APY) 5,00%, ограничивают эту ставку остатками до $5 000 и предъявляют требования к участию, ограничивая круг тех, кто может получить выгоду.
• Сберегательные счета без ограничительных условий в настоящее время предлагают до 4,60% APY, а депозитные сертификаты (CD) позволяют зафиксировать ставки до 4,50% на длительные периоды.

Максимальная ставка по сберегательным счетам остается на уровне 5% несмотря на снижение других ставок

Хотя Федеральная резервная система трижды снижала процентные ставки прошлой осенью, ведущая ставка по сберегательным счетам (APY) осталась неизменной. Максимальная годовая процентная доходность составляла 5,00% еще до первого снижения ставки в сентябре, и осталась на этом уровне даже после дальнейших снижений в октябре и декабре, которые суммарно снизили ставку федеральных фондов на 0,75 процентных пункта.

Однако в целом рынок сбережений не остался неизменным. Если рассмотреть ведущие высокодоходные сберегательные счета на сегодняшний день, можно заметить, что их общий рейтинг снизился. В настоящее время десятый по выгоде счет предлагает 4,20% APY, а пятнадцатый — замыкающий топ-15 — предоставляет 4,02%.

Еще несколько месяцев назад счета среднего уровня были более конкурентоспособными. В начале сентября, до первого снижения ставки ФРС в 2025 году, десятый по рейтингу сберегательный счет предлагал 4,40%, а пятнадцатый — 4,31%, что на 20-30 базисных пунктов выше текущих ставок. Несмотря на снижение ставок, максимальная ставка по стране неизменно оставалась на уровне 5,00%.

Почему это важно

Яркая ставка 5,00% по сберегательному счету может показаться привлекательной, однако ограничения и требования могут существенно снизить ваш реальный доход. Понимание этих компромиссов поможет вам максимизировать доходность и избежать счетов, которые не выгодны при больших остатках.

Только два счета предлагают 5% — но с существенными ограничениями

В настоящее время только два высокодоходных сберегательных счета продолжают предлагать 5,00% APY, но оба сопровождаются условиями, которые могут не подойти большинству вкладчиков.

Один из вариантов — Varo Bank, который требует, чтобы клиенты ежемесячно получали не менее $1 000 на квалифицированные прямые депозиты, поддерживали связанный счет Varo Bank и сохраняли положительный баланс на всех счетах Varo. Важно, что ставка 5,00% применяется только к остаткам до $5 000; все, что выше этой суммы, приносит лишь 2,50%. Несоблюдение условий также приводит к сниженной ставке.

Другой вариант — AdelFi, кредитный союз на основе христианских ценностей. Чтобы открыть счет, необходимо вступить в кредитный союз и согласиться с христианской декларацией AdelFi. И здесь ставка 5,00% ограничена остатком в $5 000. Остатки от $5 001 до $10 000 приносят 2,25%, а суммы свыше $10 000 — всего 0,35%.

Эти ограничения объясняют, почему ставки 5,00% сохраняются. Поскольку высшая ставка APY доступна только для небольших остатков и при строгих условиях, учреждения могут позволить себе поддерживать их, несмотря на общее снижение ставок. Однако для большинства вкладчиков такие ограничения делают счета менее привлекательными.

Почему выбор чуть меньшей ставки может быть более разумным

Если отказаться от счетов с акционными ограничениями и требованиями к участию, преимущества становятся очевиднее. Лучшие высокодоходные сберегательные счета без дополнительных условий сейчас предлагают немного меньше 5,00% APY, но эта ставка применяется ко всему остатку без особых требований.

Лидирует в этой группе Pibank, предлагающий 4,60% APY без ограничений по остатку и без дополнительных условий. Компромисс — простота: счет не поддерживает прямые депозиты и доступен только через мобильное приложение, без возможности работы через десктоп. Тем, кто просто хочет хранить наличные, этого может быть достаточно, но не всем это подойдет.

Для более полного банковского обслуживания CineFi предлагает сберегательный счет без условий с 4,50% APY, а также прямым депозитом, мобильным и десктопным доступом и более широким функционалом. Хотя ставка немного ниже, дополнительное удобство может оказаться ценным для многих вкладчиков.

Если вам не нужен немедленный доступ ко всем средствам, отличной альтернативой станут лучшие CD. Сейчас депозитные сертификаты предлагают от 4,00% до 4,50% APY, позволяя зафиксировать ставку на период от трех месяцев до пяти лет. Такая стабильность может быть привлекательной, учитывая тенденцию к снижению ставок по сбережениям.