深入剖析Colossus以加密卡無需KYC取代Visa與Mastercard的行動

Joseph Delong 以加密貨幣為動力的卡片創業內幕

Joseph Delong 如今的辦公空間更像是電子工作坊而非一般的開發者桌面，擺滿了加密貨幣產業曾經致力於淘汰的各種設備。

這種轉變源於 Delong 的最新項目：打造 Colossus——一個以穩定幣為基礎的信用卡網路。作為一名經驗豐富的 Ethereum 開發者與 SushiSwap 前 CTO，Delong 在開發該平台時，已累積了大量硬體——從測試用的 POS 機到卡片讀取器和製造商樣品套件。

「獲得所需硬體的過程，就像發現祕密知識一樣，」Delong 在德克薩斯州聖安東尼奧的家中辦公室受訪時分享道。

Colossus 由一支四人小團隊運營，計劃於三月推出自己的 Ethereum layer-2 擴容網絡。此系統設計用於繞過傳統銀行結算機制，改採專屬信用卡基礎設施，使用者的帳戶地址將作為唯一身份識別方式。

根據提供給 Decrypt 的文件，Colossus 已獲得 50 萬美元的 pre-seed 投資，使這家初創企業估值達到 1,000 萬美元。

Delong 想像著未來有一天，使用者能「在家銷毀自己的卡片」，但也承認要開發出獨立於 Mastercard 和 Visa 等巨頭之外的加密支付解決方案，是個極其複雜的挑戰，潛在障礙仍有待揭露。

其中一大障礙是打破現有商業機構網路——這些機構為傳統卡組織帶來結算機制，其系統並非建立在 Delong 希望植入 Colossus 的 cypherpunk 理念之上。

「這些機構多半不認為現有模式有問題，因為他們經年累月建構了強大信任，」Delong 解釋。「他們能根據承諾或極低抵押品，在銀行間結算交易。」

在傳統卡片付款流程中，發卡銀行擔任主要門檻單位，在根據 KYC 與 AML 標準驗證客戶餘額和身份後核准交易。

此流程涉及一連串中介：Mastercard、Visa 等會員協會訂定規則，處理方管理技術通信，而 Worldpay 和 Fiserv 這類收單行則負責商戶關係。

Colossus 致力於簡化整個系統，結合發卡行、處理方與結算網路的功能。不再需要銀行授權存款移轉，Colossus 的 layer-2 網路利用密碼簽章即時轉移穩定幣，有潛力降低交易手續費。

Colossus 如何連結加密貨幣與傳統金融

雖然 Colossus 簡化了大部分支付架構，但仍保留了商戶端收單行角色，確保可與數以百萬現有 POS 終端兼容。收單行作為橋樑，將鏈上穩定幣付款轉換為企業日常所需的傳統匯款。

「我不明白為什麼這麼多加密圈人士以為商家想要穩定幣，」Delong 說。「他們多數只想獲得能支付供應商的貨幣。」

Not Your Keys, Not Your Card

儘管穩定幣現階段對商戶來說未必實用，Colossus 仍採取獨特作法，只收集最少用戶資料。

根據去年的聯邦穩定幣法規理解，Colossus 認為 GENIUS Act 未要求他們像傳統發卡機構一樣遵從全部合規流程，例如收集個人資訊或在每個州取得資金傳送牌照。

Delong 指出，他們網路的 sequencer——負責整理並打包交易後送入 Ethereum——可能會納入符合美國財政部 OFAC 制裁要求的功能。

這意味著交易將通過單一中心化檢查點過濾，而不特別將銀行法規寫入 Colossus 原始碼內。

過去已有多家公司嘗試推出無需 KYC 的加密貨幣卡，但依賴現行支付網路者，難以維持營運。例如 UnCash 最近關閉時，歸咎於 Mastercard 突然終止其發卡機構合作關係。

UnCash 透露其 90% 卡片基於 Mastercard 網絡運作，據 Fintech Business Weekly 報導，他們疑似利用漏洞，在單一企業身份下發行數千張卡。

大多數加密貨幣卡都是透過與 Mastercard 或 Visa 合作創建。雖然 Delong 致力於繞過這些網路與發卡行，但他也認為 Coinbase、Gemini 等公司選擇更直接路徑，得以快速獲取市場。

「我們的路線乍看很理想主義，但長期來看有其優勢，」Delong 表示。「對我來說，一張信用卡要求 KYC 或 AML 並非必要。」

儘管面對這些挑戰，加密貨幣掛鉤卡片正日益受歡迎。根據 Artemis 報告，去年八月這類卡片處理了 15 億美元穩定幣交易量——是前一年的兩倍。

報告指出，拉丁美洲、EMEA 和東南亞的公司正利用加密貨幣卡，服務遭遇通脹與資本管制等嚴重金融困難的人口。

在美國，部分立法者質疑 GENIUS Act 在打擊非法資金融通方面措施不夠。Delong 則認為，Colossus 可以讓加密交易更接近現金體驗，讓用戶徹底擁抱鏈上生活。

Delong 創建 Colossus 的動機也很私密。他多年前已不再使用銀行帳戶存款，但仍會把穩定幣兌回法幣支付生活開銷。

「我真心想做出改變，」他說。「我相信這是通往真正財務自由的最後一步。」