Stawki HELOC i pożyczek pod zastaw domu na 23 stycznia 2026 r.: Pozostają blisko najniższych poziomów od lat

Aktualne trendy w stopach procentowych drugich hipotek i pożyczek pod zastaw domu

Stopy procentowe dla drugich hipotek, w tym pożyczek pod zastaw domu i linii kredytowych, pozostają na najniższych poziomach od lat. Stopa bazowa, która służy jako punkt odniesienia dla kredytów pod zastaw domu, raczej nie zostanie wkrótce obniżona, ponieważ Rezerwa Federalna rozważa swoją kolejną decyzję dotyczącą stóp procentowych.

• Dowiedz się, jak ustalane są stopy procentowe dla HELOC i pożyczek pod zastaw domu oraz jakie koszty możesz ponieść.

Stawki HELOC i pożyczek pod zastaw domu na piątek, 23 stycznia 2026 r.

Ostatnie dane od Curinos pokazują, że średnia stopa dla HELOC wynosi 7,25%, co oznacza spadek o 19 punktów bazowych w porównaniu z poprzednim miesiącem. Tymczasem typowa stopa dla pożyczki pod zastaw domu wynosi 7,56%, co oznacza spadek o trzy punkty bazowe w tym samym okresie.

Te średnie dotyczą kredytobiorców z oceną kredytową co najmniej 780 i łącznym wskaźnikiem zadłużenia do wartości nieruchomości (CLTV) poniżej 70%.

Zgodnie z danymi Rezerwy Federalnej, właściciele domów wspólnie posiadali prawie 34 biliony dolarów kapitału własnego w swoich domach pod koniec trzeciego kwartału 2025 roku.

Przy stopach kredytów hipotecznych utrzymujących się w okolicach 6%, wielu właścicieli niechętnie dokonuje refinansowania lub sprzedaży, zwłaszcza jeśli obecna hipoteka opiewa na 5%, 4% lub nawet 3%. W rezultacie opcje takie jak refinansowanie z wypłatą gotówki mogą nie być atrakcyjne.

Zamiast tego, sięgnięcie po kapitał własny domu poprzez HELOC lub jednorazową pożyczkę pod zastaw domu może zapewnić elastyczny dostęp do środków bez rezygnacji z korzystnej stopy procentowej podstawowej hipoteki.

• WIĘCEJ: Zobacz nasze rekomendacje dla najlepszych pożyczkodawców oferujących HELOC.

Jak ustalane są stopy HELOC i pożyczek pod zastaw domu

W przeciwieństwie do tradycyjnych kredytów hipotecznych, stopy procentowe pożyczek pod zastaw domu są ustalane poprzez dodanie marży do stopy referencyjnej, często stopy bazowej. Na przykład, przy stopie bazowej na poziomie 6,75% po ostatniej obniżce stóp przez Rezerwę Federalną 10 grudnia, pożyczkodawca może dodać marżę 0,75%, co skutkuje zmienną stopą HELOC na poziomie 7,50%.

Pożyczki pod zastaw domu, które mają stałe oprocentowanie, mogą mieć inną marżę.

Pożyczkodawcy mają znaczną swobodę w ustalaniu stawek dla drugich hipotek, takich jak HELOC i pożyczki pod zastaw domu. Twoja stawka będzie zależała od twojej oceny kredytowej, istniejącego zadłużenia i stosunku linii kredytowej do wartości domu. Porównanie ofert kilku pożyczkodawców może pomóc uzyskać najkorzystniejszą stawkę.

• Dowiedz się, jak działają HELOC o stałym oprocentowaniu.

Pożyczkodawcy pod zastaw domu reagują na niższą stopę bazową

Po trzech obniżkach stóp przez Rezerwę Federalną w 2025 roku, stopa bazowa spadła do 6,75%. Skłoniło to pożyczkodawców pod zastaw domu do odpowiedniego dostosowania swoich stawek.

Na przykład, FourLeaf Credit Union obecnie reklamuje HELOC z RRSO 5,99% przez pierwsze 12 miesięcy na linie do 500 000 dolarów. Po okresie promocyjnym stawka przechodzi na zmienną.

Ten przykład pokazuje, że pożyczkodawcy obniżają zarówno swoje zmienne, jak i promocyjne stopy procentowe w odpowiedzi na politykę stóp procentowych Fed.

Oceniąc pożyczkodawców, zwróć uwagę zarówno na stawki początkowe, jak i bieżące, a także opłaty, warunki spłaty oraz minimalną wymaganą kwotę pierwszego pobrania. Kwota pobrania to minimalna suma, którą musisz wypłacić z kapitału własnego na początku.

Znalezienie najlepszych pożyczkodawców oferujących pożyczki pod zastaw domu może być łatwiejsze, ponieważ stała stawka pozostaje niezmienna przez cały okres spłaty, a otrzymujesz jednorazową wypłatę bez wymagań dotyczących minimalnej kwoty pobrania.

Najczęściej zadawane pytania dotyczące stawek HELOC i pożyczek pod zastaw domu

Jaka jest obecnie konkurencyjna stawka HELOC?

Stawki HELOC mogą się znacznie różnić — od nawet 6% do nawet 18%, w zależności od twojego profilu kredytowego i tego, jak skrupulatnie porównujesz oferty. Obecnie średnia krajowa wynosi 7,25% dla HELOC i 7,56% dla pożyczek pod zastaw domu.

Czy to dobry moment na zaciągnięcie HELOC lub pożyczki pod zastaw domu?

Wraz ze spadkiem stóp procentowych w ciągu 2025 roku i prawdopodobnym dalszym spadkiem, jest to korzystny okres na rozważenie drugiej hipoteki. HELOC lub pożyczka pod zastaw domu pozwala wykorzystać kapitał własny do remontów, napraw, modernizacji lub innych potrzeb finansowych.

Jak wyglądałaby miesięczna rata za HELOC na 50 000 dolarów?

Jeśli pożyczysz pełne 50 000 dolarów przy oprocentowaniu 7,50%, twoja miesięczna rata podczas 10-letniego okresu pobierania wyniesie około 313 dolarów. Pamiętaj jednak, że stawki HELOC są zazwyczaj zmienne, więc twoje raty mogą wzrosnąć podczas 20-letniego okresu spłaty. W sumie HELOC może działać jak pożyczka na 30 lat, ale jest najbardziej opłacalny, jeśli spłacisz saldo wcześniej.