Федеральна резервна система тричі знижувала процентні ставки — то чому деякі ощадні рахунки досі пропонують 5% прибутку?

Основні висновки

• Незважаючи на три зниження Федеральною резервною системою, найвища доступна ставка заощаджень залишається на рівні 5,00%, хоча більшість високоприбуткових рахунків знизили свої ставки.
• Два рахунки, що пропонують 5,00% APY, обмежують цю ставку залишками до $5 000 та висувають вимоги до відповідності, що обмежує коло тих, хто може скористатися ними.
• Заощаджувальні рахунки без обмежуючих умов наразі пропонують до 4,60% APY, у той час як депозитні сертифікати (CDs) дозволяють зафіксувати ставки до 4,50% на тривалі періоди.

Найвища ставка заощаджень утримується на рівні 5%, тоді як інші знижуються

Хоча Федеральна резервна система тричі знижувала процентні ставки минулої осені, провідний APY на заощаджувальних рахунках залишився незмінним. Найвищий річний відсоток (APY) вже становив 5,00% до першого зниження ставки у вересні та зберігся на цьому рівні навіть після подальших знижень у жовтні та грудні, які разом знизили ставку федеральних фондів на 0,75 відсоткового пункту.

Однак загальна ситуація із заощадженнями не залишилася незмінною. Оглядаючи найкращі високоприбуткові заощаджувальні рахунки сьогодні, можна побачити, що загальний рейтинг знизився. Наразі 10-й найкращий рахунок пропонує 4,20% APY, тоді як 15-й (останній у топ-15) — 4,02%.

Кілька місяців тому рахунки середнього рівня були більш конкурентоспроможними. На початку вересня, до першого зниження ставки Федеральною резервною системою у 2025 році, 10-й за рейтингом заощаджувальний рахунок нараховував 4,40%, а 15-й — 4,31%, що на 20–30 базисних пунктів вище, ніж сьогодні. Хоча ці ставки знизилися, найвища ставка по країні постійно залишалася на рівні 5,00%.

Чому це важливо

Вражаюча ставка 5,00% заощаджень може здаватися привабливою, але обмеження та вимоги можуть суттєво зменшити ваш фактичний дохід. Усвідомлення цих компромісів допоможе вам максимізувати свій прибуток і уникнути рахунків, які не винагороджують великі залишки.

Лише два рахунки пропонують 5% — але з суттєвими обмеженнями

На даний момент лише два високоприбуткові заощаджувальні рахунки досі рекламують 5,00% APY, але обидва мають умови, які можуть не підходити більшості вкладників.

Один із варіантів — Varo Bank, який вимагає від клієнтів щомісяця отримувати як мінімум $1 000 кваліфікованих прямих депозитів, мати пов'язаний рахунок у Varo Bank та підтримувати позитивний баланс на всіх рахунках Varo. Важливо, що 5,00% APY застосовується лише до залишків до $5 000; усе, що понад цю суму, приносить лише 2,50%. Якщо не дотриматися критеріїв, ставка також буде нижчою.

Інший рахунок — це AdelFi, кредитна спілка на основі віри. Щоб відкрити рахунок, ви повинні приєднатися до кредитної спілки та погодитися з декларацією християнської віри AdelFi. І тут 5,00% APY обмежується сумою $5 000. Залишки від $5 001 до $10 000 приносять 2,25%, а суми понад $10 000 — лише 0,35%.

Ці обмеження допомагають пояснити, чому ставки 5,00% залишаються незмінними. Оскільки найвища ставка APY доступна лише для невеликих залишків і за жорстких умов, установи можуть дозволити собі утримувати ці ставки, незважаючи на загальне зниження ставок. Проте для більшості вкладників ці обмеження роблять рахунки менш привабливими.

Чому вибір трохи нижчої ставки може бути розумнішим

Якщо відмовитися від рахунків із рекламними обмеженнями та вимогами до відповідності, переваги стають очевиднішими. Найкращі високоприбуткові заощаджувальні рахунки без додаткових умов наразі пропонують трохи менше 5,00% APY, але ця ставка застосовується до всього вашого балансу без жодних спеціальних умов.

Лідером цієї групи є Pibank, який надає 4,60% APY без обмежень за балансом чи постійних вимог. Єдиний компроміс — простота: рахунок не має функції прямих депозитів і доступний лише через мобільний застосунок, без можливості роботи через комп'ютер. Для тих, хто просто хоче зберігати кошти, цього може бути достатньо, але це підходить не всім.

Для більш повного банківського досвіду CineFi пропонує заощаджувальний рахунок без додаткових умов із 4,50% APY, а також прямі депозити, мобільний і десктопний доступ і ширший набір функцій. Хоча ставка трохи нижча, додаткова зручність може бути цінною для багатьох вкладників.

Якщо вам не потрібен негайний доступ до всіх коштів, найкращі депозитні сертифікати — ще одна сильна опція. Найкращі CDs наразі пропонують від 4,00% до 4,50% APY, дозволяючи зафіксувати ставку на періоди від трьох місяців до п’яти років. Така стабільність може бути привабливою, оскільки, ймовірно, ставки за заощадженнями й надалі знижуватимуться.