Борг домогосподарств переповнює людей у США. Ось як ви можете зреагувати

Шлях однієї жінки через фінансові потрясіння

Джейлін Сінглтон, 27-річна соціальна працівниця із Сакраменто та мати-одиначка, здавалося, йшла правильним шляхом. Вона здобула вищу освіту, отримала управлінську посаду раніше, ніж більшість її однолітків закінчили навчання, і поєднувала кілька ролей у сфері поведінкового здоров’я, щоб забезпечити себе та свою маленьку дочку.

Але менш ніж за рік її стабільне життя почало руйнуватися.

Повернувшись із декретної відпустки наприкінці 2024 року, Сінглтон втратила роботу. Вона покладалася на допомогу по безробіттю і почала консультувати, але вже на початку 2025 року нестабільність федерального фінансування грантів призвела до зменшення її доходу від консалтингу вдвічі. Щоб утриматися на плаву, вона погодилася на менш оплачувану посаду у сфері психічного здоров’я. Робота нянею, яка приносила $3 000 на місяць, також несподівано зникла.

До травня 2025 року Сінглтон повернулася жити у батьківський дім. Незабаром після цього автомобільна аварія знищила всю її вихідну допомогу і змусила взяти новий шестирічний автокредит. Тепер, маючи $50 000 студентського боргу, $25 000 автокредиту та близько $5 000 боргу по кредитній картці — всього $80 000 — вона і її мати живуть на спільний дохід у приблизно $175 000 на рік.

«Мені вперше довелося оформляти допомогу на харчування», — поділилася Сінглтон. — «Це був принизливий досвід».

Вона відчуває, що її гроші просто не мають такої купівельної спроможності, як раніше. «Складно планувати бюджет, коли ціни такі непередбачувані. Коли трапляються надзвичайні ситуації, а ти не можеш їх покрити, борги накопичуються — саме це і сталося зі мною».

Її досвід стає все більш типовим по всій країні.

Рекордний борг домогосподарств і зростання прострочень

За останнім звітом Федерального резервного банку Нью-Йорка, загальний борг домогосподарств у США зріс до нового максимуму — $18,8 трильйона у четвертому кварталі 2025 року, що на $4,6 трильйона більше, ніж наприкінці 2019 року, до пандемічної рецесії.

• Іпотечний борг, що становить найбільшу частку, досяг майже $13,6 трильйона у IV кварталі 2025 року.
• Неіпотечний борг — включаючи студентські позики, кредитні картки, автокредити і споживчі позики — зріс до $5,17 трильйона, що на 1,6% більше порівняно з попереднім кварталом.
• Залишки по кредитних картках досягли $1,28 трильйона, зрісши на 5,5% порівняно з попереднім роком, що є найвищим показником з початку відстеження у 1999 році.

Середня річна відсоткова ставка (APR) за кредитними картками у США наразі становить 23,77%. Високі відсоткові ставки ще більше ускладнюють для тих, хто має залишки, вихід із боргів.

Прострочення зростають

Ще більшою проблемою, ніж зростаючі борги, є різке збільшення прострочень за кредитами.

Станом на кінець 2025 року 4,8% всіх непогашених боргів були прострочені, що на 0,3% більше порівняно з попереднім кварталом.

Дослідження Федерального резервного банку Сент-Луїса у 2025 році показало, що найбільший тиск відчувають домогосподарства з низькими доходами, але зростання прострочень зачіпає всі рівні доходів. У поштових індексах із найнижчими доходами рівень прострочень зріс на 53% — до 22,8% на початку 2025 року з 14,9% наприкінці 2022-го. Навіть у найбагатших районах зростання склало 73% — до 8,3%.

Борг за студентськими позиками також зростає, досягнувши $1,66 трильйона у IV кварталі 2025 року. Тривожним є те, що 9,6% позичальників студентських кредитів прострочили виплати щонайменше на 90 днів станом на кінець 2025 року, переважно через відновлення федеральних виплат за студентськими позиками у 2025 році.

Фонд Century повідомляє, що майже 9 мільйонів позичальників допустили дефолт — це найбільша кількість за всю історію. Після нещодавнього скасування програми Saving on a Valuable Education (SAVE) ще 17 мільйонів можуть опинитися у такому ж становищі.

Прострочення по іпотеці викликають занепокоєння

Ніде фінансовий тиск не проявляється так яскраво, як у житловому секторі.

Останнє опитування Mortgage Bankers Association показало, що прострочення зросли за всіма основними видами іпотечних кредитів у IV кварталі 2025 року, а по кредитах FHA — які часто використовують покупці вперше і з низькими доходами — спостерігається найрізкіше зростання.

Рівень прострочення по FHA-кредитах зріс до 11,52%, що на 74 базисних пункти більше, ніж у попередньому кварталі, і приблизно на 50 базисних пунктів більше у річному вимірі, за словами Марини Волш із MBA. Схожі показники спостерігалися лише близько 2012 року, не враховуючи екстраординарний період COVID-19.

«Якщо не брати до уваги пандемію, потрібно повернутися до 2012 року, щоб знайти подібні рівні», — пояснила Волш. — «Саме тут і полягає причина для занепокоєння».

Головна проблема — не лише загальний рівень прострочень, а й зростання прострочень на пізніх стадіях — кредитів, прострочених на 90–120 днів, які часто передують викупу застави. Волш зазначила, що хоча прострочення на ранніх стадіях залишаються стабільними, зростання на пізніх стадіях викликає занепокоєння. Такі кредити вимагають втручання, наприклад, програм зменшення втрат або випробувальних планів погашення, і може пройти кілька кварталів, перш ніж стане зрозуміло, наскільки ефективними є ці заходи.

Волш підкреслила, що цей тиск не є повсюдним по країні, а зосереджений у регіонах із вищим рівнем безробіття та втратами робочих місць.

Одета Куші, заступниця головного економіста First American, зазначила, що нещодавні позичальники FHA особливо ризикують. Багато хто з них увійшли у володіння житлом з мінімальними авансовими платежами і майже без фінансової подушки, що робить їх вразливішими — особливо тих, хто купував на піку цін і не скористався зростанням власного капіталу на ринку раніше.

Куші наголосила, що викуп застави зазвичай вимагає як втрати доходу, так і відсутності власного капіталу. Хоча загальнонаціональні показники викупів залишаються низькими, «дані свідчать про окремі зони напруги, а не про загальнонаціональну житлову кризу».

У січні 2026 року 40 534 будинки перебували у процесі викупу застави, що на 32% більше, ніж торік. Кількість початків викупу застави зросла на 26%, а завершених процесів — на 59% у річному вимірі, згідно з ATTOM.

Розуміння боргової пастки

Фінансові радники кажуть, що зростання боргів так само пов’язане з поведінкою, як і з цифрами.

«Вищий дохід не гарантує багатства», — сказав Джон Волтерс, сертифікований фінансовий планувальник. — «Борг може здаватися непосильним для будь-кого».

Волтерс та інші експерти згодні, що перший крок у боротьбі з боргами — це усвідомлення: переглянути всі джерела доходу, рахунки, регулярні платежі та щомісячні виписки, щоб отримати чітку картину своїх фінансів. Без цього старі звички, швидше за все, залишаться.

Щодо погашення, Вінсент Бірарді, старший радник із управління статками, описує дві основні стратегії:

• Метод лавини: Зосереджується на погашенні боргів із найвищими відсотковими ставками спочатку, а потім переходить до рахунків із нижчими ставками.
• Метод сніжної кулі: Спочатку погашає найменші борги, щоб створити імпульс і мотивацію.

Бірарді зазвичай рекомендує підхід лавини, оскільки він є більш економічно вигідним, але визнає, що метод сніжної кулі допомагає тим, кому потрібні швидкі перемоги для підтримки мотивації.

Обидва радники наголошують на важливості створення резервного фонду до того, як агресивно погашати борги. Ідеально — три-шість місяців витрат, але навіть невелика подушка допоможе уникнути використання кредитних карток при виникненні непередбачених витрат.

Для тих, хто має значний борг по кредитних картках з високими ставками, консолідація у продукт із нижчою ставкою — наприклад, споживчий кредит, картка з балансом-переведенням або кредитна лінія під заставу житла — може зробити погашення більш керованим. Однак Бірарді попереджає, що консолідація не повинна сприйматися як остаточне рішення.

Що далі: ширший економічний вплив

Попри зростання боргів домогосподарств, економісти застерігають від прогнозування системної кризи. Волш зазначає, що прогнози до 2028 року все ще передбачають вищий за середній ріст ВВП, а серйозні прострочення по іпотеці залишаються малою часткою ринку порівняно з історичними нормами.

Однак відносна сила фондового ринку — часто представлена як досягнення адміністрації Трампа — не відображає фінансового стресу, який відчувають багато американців.

Оскільки споживчі витрати становлять близько 70% ВВП США, будь-яке значне скорочення витрат домогосподарствами з фінансовими труднощами може мати ширший економічний вплив, хоча ці ефекти можуть проявитися не одразу.

Для Сінглтон та багатьох інших загальні економічні тенденції менш важливі, ніж пошук способів впоратися з повсякденними труднощами. Вона впровадила креативні стратегії для управління бюджетом, наприклад, започаткувала спільнотовий овочевий город, щоб зменшити витрати на продукти, та користується розумовим трюком на касі — додає $1 до кожного товару з овочів і $2 до кожного пакетованого продукту, щоб уникати несподіванок при оплаті.

Сінглтон також створила спільнотову бартерну мережу, де люди обмінюються послугами та навичками, що допомагає їй усвідомити, що багато інших також долають власні боргові труднощі.

«Я знайшла сильніше відчуття спільноти, просто шукаючи його», — сказала Сінглтон. — «Є люди, які здаються успішними, але насправді мають ще більші борги, ніж я».

Замість того щоб впасти у відчай, Сінглтон налаштована створювати нові джерела доходу і краще майбутнє для своєї сім’ї. Незважаючи на фінансові невдачі, вона залишається непохитною:

«Я не дозволю цьому боргу визначати мене», — сказала вона. — «Якщо я повірю, що ніколи не виберуся з нього, я так і залишуся у пастці. Але я можу обрати шлях уперед».